Comment payer moins cher sa mutuelle santé ?

Rédigé par Shéhérazade Idres - Le 30/05/2024

Pas toujours facile de trouver une complémentaire santé adaptée à ses besoins et son budget. Pourtant des astuces existent pour faire baisser la facture tout un bénéficiant de garanties optimales. Découvrez tous nos conseils pour payer votre mutuelle santé moins cher.

Payer sa mutuelle santé moins cher, c'est possible !

C'est un fait : les mutuelles santé coûtent de plus en plus cher. Désengagement de la Sécurité sociale, augmentation du tarif des consultations médicales et des taxes sur les contrats de complémentaire santé : les raisons qui font que les prix s'envolent sont légion. Pour autant, il est encore possible de faire de bonnes affaires en dénichant une mutuelle santé efficace et pas cher. Mais pour cela, il est nécessaire d'adopter les bons réflexes.

1. Bien cerner ses besoins

Avant toute souscription, il est essentiel de vous questionner sur vos besoins en matière de couverture santé. Ceux-ci peuvent différer selon :

• votre âge : étudiant, senior, retraité...

• la composition de votre foyer : célibataire, en couple, avec ou sans enfants...

• vos antécédents médicaux : maladie chronique, affection longue durée (ALD)...

• votre situation géographique : rareté de l'offre de soins, région à forts dépassements d'honoraires, etc.

En cernant bien vos besoins, vous pourrez plus facilement faire le tri entre les mutuelles et écarter celles qui offrent des garanties trop élevées pour des postes de soins dont vous n'avez pas l'utilité (exemple : le remboursement de l'orthodontie pour un profil senior ou de la cure thermale pour un étudiant).

2. Vérifier si votre profil vous permet de faire des économies sur votre mutuelle

Les compagnies d'assurance pratiquent souvent des tarifs avantageux pour des profils d'assurés spécifiques.

1. Une souscription en couple vous permettra par exemple d'économiser 10 % sur le coût de votre mutuelle chez de nombreuses compagnies ;

2. Certains contrats famille vous font bénéficier de la gratuité à partir du 3e enfant ;

3. En tant que travailleur indépendant (TNS), vous pouvez prétendre à des tarifs compétitifs et à l'avantage fiscale procuré par la loi Madelin ;

4. Quant aux assurés du régime local Alsace-Moselle, quel que soit le contrat de mutuelle santé choisi, ils le payeront beaucoup moins cher que les assurés du régime classique.

3. Comparer pour économiser

Une fois les garanties essentielles définies, vous pouvez vous orienter vers un comparateur de mutuelles en ligne pour mettre en concurrence les offres du marché.

Cet outil vous fait gagner en temps précieux dans votre recherche en vous suggérant une sélection personnalisée des meilleures offres en fonction de votre profil d'assuré.

Avec le comparateur de mutuelles santé de Disposur vous profitez en plus d'une analyse des meilleurs rapports cotisations/remboursements. En suivant les préconisations du comparateur, vous avez l'assurance de faire le bon choix pour vous et pour votre portefeuille.

4. Passer par un courtier pour bénéficier de son expertise

Plutôt que de rechercher vous-même une mutuelle adaptée à votre situation, vous pouvez déléguer cette tâche à un courtier qui vous fera bénéficier :

• de son expertise métier pour vous aider à faire les bons arbitrages entre les niveaux de garantie et le montant des cotisations ;

• de son portefeuille d'offres en sélectionnant pour vous les contrats les mieux adaptés à vos besoins ;

• de son accompagnement dans la durée et de sa vision globale du marché. Ainsi, en cas de forte augmentation du prix de votre mutuelle santé, un courtier tel que Disposur saura vous proposer un autre contrat plus compétitif parmi ses offres en portefeuille.

5. Se couvrir uniquement pour l'hospitalisation

Vous souhaitez encore réduire la facture ? Une garantie hospitalisation seule peut être la solution pour faire baisser drastiquement le prix de votre mutuelle tout en vous mettant à l'abri d'un risque de dépense conséquente.

Accessible pour quelques dizaines d'euros par mois, la garantie hospi seule vous protège contre les frais d'une hospitalisation qui, sans mutuelle, pourraient facilement atteindre plusieurs milliers d'euros.

Attention ! Bien que financièrement avantageuse, cette option n'est toutefois pas adaptée à tous les publics. En effet, si vous consultez régulièrement des spécialistes, que vous avez des traitements médicamenteux longs et onéreux ou que vous avez des besoins dentaires qui se profilent, vous aurez besoin d'une mutuelle avec une couverture globale pour limiter votre reste à charge.

Mutuelle santé : 4 leviers pour faire des économies

En réduisant voire en supprimant complètement votre reste à charge, votre complémentaire santé peut vous aider également à équilibrer votre budget. Voici les quatre domaines principaux dans lesquels votre mutuelle peut vous aider à faire de belles économies.

1. La garantie hospitalisation

Une bonne protection santé ne peut se faire sans une bonne prise en charge de vos soins hospitaliers. Bonne nouvelle : cette dépense souvent imprévue et coûteuse est déjà largement couverte, même avec une garantie hospi minimum.

En effet, même avec une garantie hospi à 100 % BR (le niveau minimum) votre contrat couvre la totalité :

• des frais de séjours, qui s'élèvent à plus de 1 000 € par jour selon le service d'admission (1 500 € en chirurgie, 1 297 € en maternité ou encore 1 119 € en gériatrie) ;

• du forfait journalier d'un montant de 20 € ou de 15 € par jour selon le service ;

• des honoraires de base des médecins et des chirurgiens ;

• du transport médical lié à votre hospitalisation.

2. Le 100 % Santé

Si vous avez besoin de lunettes, de prothèses dentaires ou d'aides auditives, vous n'êtes plus obligé de souscrire des garanties élevées pour ces postes de soins, souvent onéreux.

En effet, toutes les mutuelles responsables, même les moins chères, vous donne accès aux équipements 100 % Santé. De quoi s'agit-il ?

• en optique : des lunettes sans aucun reste à charge grâce à une sélection de montures et de verres amincis, anti-rayures et antireflets pour toutes les corrections et tous les publics (adultes comme enfants).

• en dentaire : des prothèses dentaires gratuites grâce à un large choix de couronnes, bridges et dentiers, entièrement remboursés, pour chacune de vos dents.

• en audiologie : d'aides auditives entièrement remboursées et traitant tous les troubles de l'audition.

Grâce au 100 % santé, vous êtes doublement gagnant :

• vous pouvez payer votre mutuelle moins cher puisque vous n'avez plus besoin de garanties élevées dans ces trois domaines ;

• vous n'avez aucune avance à faire, les équipements sont entièrement pris en charge, ils ne vous coûtent pas 1 € !

Conseils : Si pour des raisons esthétiques ou des spécificités techniques vous souhaitez vous tourner vers des équipements à tarif libre, pensez à faire jouer la concurrence. En effet, dès lors que les tarifs ne sont plus encadrés, le prix des lunettes, audioprothèses et prothèses dentaires peuvent varier significativement d'un professionnel à l'autre.

3. Un suivi psychologique gratuit

Né en avril 2022, le dispositif Mon Soutien Psy vous permet de bénéficier de 12 séances avec un psychologue entièrement prises en charge par la Sécurité sociale et votre mutuelle.

Une belle économie à la clé quand on sait que chaque séance coûte 50 euros et qu'avant la mise en place de ce dispositif, seule la garantie médecines douces pouvait éventuellement prendre en charge quelques séances chez le psy.

4. L'accès à un réseau de soins

Il ne s'agit pas d'une garantie cette fois mais d'un avantage proposé par de nombreuses mutuelles : l'accès à un réseau de soins partenaire. Le principe est simple : en passant par ce réseau, vous pouvez bénéficier d'une prise en charge en optique, dentaire, audiologie mais aussi médecines douces avec plusieurs avantages à la clé :

• des délais de consultation raccourcis ;

• des tarifs compétitifs (jusqu'à 20 % moins cher) ;

• et pas d'avance de frais en raison des accords passés entre votre organisme complémentaire santé et les professionnels.

3 moyens d'améliorer ses remboursements

Si vous disposez d'une bonne mutuelle, vous pourrez en tirer avantage en adoptant les bons réflexes pour vos consultations médicales.

1. Déclarer un médecin traitant

Pré-requis pour chaque assuré de plus de 16 ans, la déclaration d'un médecin traitant est nécessaire pour bénéficier d'un remboursement optimal de vos soins courants.

La déclaration disponible sur le site Ameli peut également être réalisée directement en cabinet par le praticien via son espace professionnel. Il peut aussi bien s'agir d'un généraliste exerçant en ville que d'un spécialiste à l'hôpital.

Ce premier niveau de prise en charge vous permet d'être mieux orienté tout en évitant des consultations superflues. Surtout, il vous garantit un meilleur remboursement de l'Assurance maladie.

• Si vous avez déclarez un médecin traitant, l'Assurance maladie prendra en charge votre consultation à hauteur de 70 % de la base de remboursement soit 21 € pour une consultation facturée 30 €.

• Si vous n'avez pas déclarez de médecin traitant, l'Assurance maladie interviendra seulement à hauteur de 30 % de la base de remboursement, soit 9 € pour cette même consultation.

2. Respecter le parcours de soins coordonnés

La désignation d'un médecin traitant vous permet, en plus de bénéficier d'une continuité de soins, de vous conformer au parcours de soins coordonnés imposé par la Sécurité sociale.

Vous serez pénalisé par l'Assurance maladie si vous vous adressez à un spécialiste en accès direct. Au lieu d'une prise en charge à 70 %, celle-ci tombera à 30 %. Surtout, votre mutuelle santé ne pourra pas compenser la pénalité appliquée.

3. Privilégier les médecins de secteur 1

Le secteur d'activité des médecins que vous consultez est une variable à ne pas négliger pour bénéficier du meilleur remboursement de vos soins.

• En vous adressant à un médecin de secteur 1, vous avez l'assurance de payer le tarif fixé par la Sécurité sociale pour votre consultation. Ici, vous êtes à l'abri des dépassements d'honoraires et êtes entièrement remboursé, quel que soit votre mutuelle.

• Soyez vigilant lorsque vous vous adressez à un médecin exerçant en secteur 2. Il a en effet la possibilité de pratiquer des dépassements d'honoraires.

  • S'il est signataire de l'Option de pratique tarifaire maîtrisé (OPTAM), vous êtes remboursé dans les mêmes conditions qu'un médecin de secteur 1. Seulement, ses dépassements d'honoraires restent à votre charge ou celle de votre mutuelle suivant le contrat souscrit (si la garantie soins courants de votre contrat est supérieure à 100 % BR, vous serez remboursé d'une partie voire de la totalité des dépassements d'honoraires).

  • S'il n'adhère pas à l'OPTAM, vous serez pénalisé par un moindre remboursement de la part de l'Assurance maladie et de votre mutuelle santé responsable.

• Si votre médecin exerce en secteur 3, il n'est pas conventionné. Dans ce cas, n'espérez pas de miracle. Ici, le remboursement de la consultation oscille entre 0,61 € et 1,22 € en fonction de sa spécialité.