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Dépenses de santé : les 10 commandements de l’assuré bien remboursé
Rédigé par Sandra Delhert - Le 30/07/2025
Consultations médicales, hospitalisation, soins dentaires… Vous avez le sentiment d’être mal remboursé pour vos dépenses de santé ? Voici 10 réflexes à adopter pour alléger considérablement la facture.
1. Un médecin traitant, tu déclareras
Si vous ne voulez pas perdre bêtement 40% du remboursement de vos consultations médicales, une seule solution : déclarer un médecin traitant.
Avec un médecin traitant déclaré, la Sécu vous rembourse 70% du tarif de convention pour une consultation médicale (sous couvert de respecter en parallèle le parcours de soins coordonné) contre 30% si vous n’en avez pas.
En règle générale, les assurés optent pour un médecin généraliste mais il n’y a aucune obligation. Cela peut aussi bien être un médecin spécialiste, exerçant en secteur 1 ou secteur 2, travaillant seul ou au sein d’un cabinet, dans un centre de santé ou à l’hôpital. Bref, vous avez le choix !
Toute personne de plus de 16 ans doit disposer d’un médecin traitant. Pour les enfants de moins de 16 ans, il faut qu’au moins l’un des parents en ait déclaré un.
Si le choix du médecin traitant est libre, il reste conditionné à l’accord du praticien. Or, dans certaines zones tendues, les médecins rechignent à prendre en charge de nouveaux patients.
Si vous rencontrez des difficultés pour trouver un médecin traitant, vous devez vous tourner vers une organisation coordonnée territoriale qui pourra vous en attribuer un.
2. Le parcours de soins coordonnés, tu respecteras
Deuxième condition à respecter pour bénéficier d’un remboursement optimal de la part de la Sécurité sociale : respecter le parcours de soins coordonnés qui consiste à consulter votre médecin traitant en première intention, quel que soit le motif. C’est ensuite à votre médecin traitant qu’il appartient de vous orienter si besoin vers l’un de ses confrères, appelé médecin correspondant.
L’Assurance maladie vous remboursera seulement 30 % du tarif de convention au lieu de 70 % en temps normal et ce, même si vous avez déclaré un médecin traitant.
Non ! Afin que cette mesure soit réellement incitative et vous pousse à respecter le parcours de soins coordonnés, les mutuelles n’ont pas le droit de prendre en charge cette pénalité.
Oui ! Vous ne serez pas pénalisé si vous aller directement consulter ces professionnels de santé :
les gynécologues ;
les ophtalmologues ;
les psychiatres pour les personnes âgées de 16 à 25 ans ;
les stomatologues ;
les chirurgiens dentistes ;
les sages-femmes ;
le remplaçant de votre médecin traitant ;
un médecin consulté dans le cadre d’une urgence ;
un médecin consulté loin de chez vous.
3. Vers les médecins de secteur 1, tu te tourneras
C’est un réflexe qui peut vous faire économiser pas mal d’euros. En choisissant vos médecins généralistes et spécialistes parmi les praticiens exerçant en secteur 1, vous avez l’assurance d’être entièrement remboursé par la Sécurité sociale et votre mutuelle responsable puisque ces praticiens doivent respecter les tarifs de convention.
Secteur 1 Optam, ça existe !
Dans de rares cas, des praticiens de secteur 1 ont le droit de recourir à des dépassements d’honoraires modérés. Il s’agit alors de médecins de secteur 1 Optam. Ils sont identifiés comme tels sur l’annuaire Ameli.
Dans ce cas, vous avez intérêt à vous tourner vers un médecin exerçant en secteur 2 Optam. Ces professionnels de santé ont adhéré à l’option pratique tarifaire maîtrisée (Optam) qui les engage à modérer leurs dépassements d’honoraires. En contrepartie, leurs consultations sont mieux remboursées car elles bénéficient d’une base de remboursement plus élevée que celle appliquée aux praticiens de secteur 2 à honoraires libres (les non Optam) et d’un meilleur niveau de couverture par les mutuelles santé responsables.
4. A l’hôpital public, tu iras
Parce que les dépassements d’honoraires y sont rares (seulement 5 % des interventions chirurgicales réalisées dans le public) et que le coût de la chambre particulière y est moins élevé (autour de 60 €/jour en moyenne contre plus d’une centaine d’euros en clinique privée), l’hôpital public est la solution la plus évidente pour vous garantir un remboursement optimal en cas d’hospitalisation.
Dans le privé vous avez de grandes chances d’être confronté à des dépassements d’honoraires de la part du chirurgien et/ou de l’anesthésiste.
Ces dépassements peuvent être pris en charge en partie ou en totalité par votre mutuelle, selon le niveau de garantie hospitalisation souscrit.
Dans tous les cas, pour être le mieux remboursé possible, pensez là encore à vous orienter plutôt vers un médecin de secteur 2 Optam que non Optam.
5. Les médicaments génériques, tu privilégieras
Leur prix est inférieur en moyenne de 30 % à 50 % à celui des médicaments de marque pour une même efficacité. Une raison suffisante pour que la Sécurité sociale vous incite fortement à privilégier les médicaments génériques et pour ce faire elle tape là où ça fait mal : au portefeuille !
Quand un traitement générique existe, celui-ci vous est automatiquement délivré par le pharmacien, sauf si votre médecin a indiqué la mention “non substituable” sur l’ordonnance.
Vous avez bien sûr le droit de vous y opposer mais vous en payerez le prix. A savoir que :
vous ne bénéficierez pas du tiers payant et devrez donc régler le prix du traitement ;
vos remboursements seront ralentis car le pharmacien devra vous remettre une feuille de soins à adresser à votre caisse d’Assurance maladie ;
vous devrez supporter un reste à charge qui correspond à la différence du prix entre le médicament générique et son princeps (médicament original).
Moralité, si vous voulez être bien remboursé pour vos médicaments, optez pour les génériques !
6. Un devis pour les soins coûteux, tu exigeras
La loi impose aux professionnels de santé de vous fournir une information écrite dès lors que les dépassements d’honoraires excèdent 70 €. De ce fait, avant tout acte chirurgical avec dépassement, soin dentaire onéreux, équipement optique ou auditif à tarif libre, veillez bien à ce que l’on vous remette un devis écrit. Cela vous permettra de connaître à l’avance le montant pris en charge par la Sécu et votre mutuelle et de réserver votre décision en fonction de votre reste à charge.
Retenez également que vous êtes libre de consulter un autre professionnel si le devis qui vous a été remis vous paraît trop élevé. En matière de santé comme dans d’autres domaines, faire jouer la concurrence peut vous permettre de faire de sérieuses économies.
A savoir
Les dépassements d’honoraires sont strictement interdits en cas d’urgence. Vous ne pouvez donc pas être mis devant le fait accompli.
Sur le devis figurent les différents actes qui seront réalisés ou les équipements qui vous seront délivrés. Pour chaque acte sont indiqués :
le montant facturé ;
la base de remboursement sécu s’il s’agit d’un acte remboursable ;
le pourcentage de cette base de remboursement couvert par l’Assurance maladie (en général 70 % pour les consultations médicales, 60 % pour les actes dentaires).
En multipliant les bases de remboursement par le niveau de garantie de votre mutuelle, vous obtiendrez le montant qui vous sera remboursé, part sécu incluse.
Un exemple : un acte facturé 350 €, avec une base de remboursement de 120 € sera remboursé :
120 € si vous avez une garantie à 100 % ;
240 € si vous avez une garantie à 200 % ;
en totalité si vous avez une garantie à 300 %.
Votre mutuelle pourra faire ce calcul pour vous, il vous suffit de lui adresser le devis pour connaître le montant pris en charge par votre contrat.
7. Le 100 % santé, tu choisiras
Qu’y a-t-il de plus économique que des prothèses dentaires, des lunettes et des audioprothèses entièrement remboursées ?
Ces équipements gratuits du panier 100 % santé sont LE point fort des mutuelles responsables. Si vous avez souscrit un contrat responsable, vous pouvez en profiter sans avancer un centime ! Evidemment, il y a des contreparties : pour en bénéficier vous devez accepter les modèles et les matériaux inclus dans le 100 % santé sinon, vous devrez vous tourner vers les équipements à tarif libre, plus onéreux et souvent moins bien remboursés d’autant plus que leur prise en charge dépend directement des garanties de votre contrat de mutuelle.
A ce moment-là vous ne pourrez pas bénéficier du 100 % santé. Vous devrez alors choisir vos prothèses dentaires et auditives, ainsi que vos lunettes parmi les offres à tarif libre, ce qui risque de vous laisser un reste à charge.
8. Au réseau de soins, tu penseras
Si votre mutuelle est adossée à un réseau de soins, profitez-en !
Vous bénéficierez de tarifs négociés entre les partenaires du réseau (opticiens, chirurgiens-dentistes, ostéopathes…) et votre mutuelle santé. Certains contrats prévoient également des garanties plus élevées si vous choisissez vos lunettes ou prothèses dentaires au sein du réseau partenaire.
Enfin, le tiers payant y est largement pratiqué ce qui vous évite l’avance de frais.
Parmi les principaux acteurs du marché figurent les réseaux Carte blanche, Santéclair, Itélis, Kalixia, etc.
Vous trouverez cette information sur votre tableau de garanties ou sur votre carte de tiers payant mutuelle. En règle générale, quand une mutuelle est affiliée à un réseau de soins, le logo figure sur ces documents.
9. Les garanties de ta mutuelle, tu connaîtras
Un assuré bien remboursé c’est aussi souvent un assuré bien informé !
De fait, comment faire les bons choix si l’on ne connaît pas le détail des garanties de son contrat ? Niveaux de remboursement, délais de carence, bonus fidélité, plafonds de prise en charge sont autant d’éléments qui peuvent figurer dans votre tableau de garanties et avoir un impact direct sur vos remboursements.
10. Les complémentaires santé, tu compareras
Votre mutuelle ne vous convient plus ? Bonne nouvelle, vous n’êtes pas marié avec elle ! En tout cas pas plus d’un an…
En effet, grâce à la résiliation infra-annuelle (RIA), vous avez le droit de changer de mutuelle à tout moment passé la première année d'adhésion. Mieux : votre nouvel assureur se charge de toutes les démarches pour vous.
Dans un tel contexte, il serait dommage de rester mal couvert ou de payer trop cher pour des garanties que l’on peut trouver ailleurs à meilleur prix.
Avec le comparateur de mutuelles santé de Disposur, vous accédez en quelques clics aux contrats qui couvrent le mieux vos besoins tout en respectant votre budget. C’est bien en vous trouvant le meilleur rapport cotisations/remboursements que Disposur entend vous aider à maîtriser vos dépenses de santé et à faire des économies !
